بیمه عمر و سرمایه گذاری
بیمه عمر
یکی از پرطرفدارترین شاخه های بیمه در تمام دنیا که بسیار رایج و گسترده است و در کشور های پیشرفته استفاده کنندگان زیادی دارد بیمه عمر نام دارد، هدف اصلی این دسته از بیمه تامین کردن پوشش های بیمه ای برای ایجاد زخایر مالی، سرمایه گذاری و به دست آوردن سود و منفعت توسط استفاده کنندگان بوده است که در این مطلب از بیمه دانا قصد داریم در مورد مزایا و معایب بیمه عمر دانا صحبت کنیم، ولی از آنجایی که بیمه عمر دانا دارای انواع مختلف با کاربرد های مختلف و ویژگی های مختلف است، ما هر کدام از این انواع را توضیح می دهیم و ویژگی های کلیدی آنها را برای شما بازگو می کنیم تا خود شما بتوانید شهد مزایا و معایب هرکدام از انواع باشید.
ولی بگذارید قبل از همه چیز یک سری تعارف و مفاهیم در این خصوص را برای شما توضیح دهیم که بتوانید بهتر موضوع را متوجه شوید.
بیمه عمر آسماری چیست؟
بیمه عمر قراردادی است که طی آن بیمه‌گر متعهد می‌شود در مقابل دریافت حق‌بیمه در زمانی معین، مبلغی را به عنوان سرمایه و یا مستمری به بیمه‌گزار یا ذینفع تعیین شده از طرف او و یا وارث قانونی وی بپردازد.
بیمه عمر را درواقع یک سرمایه‌گذاری با سود تضمینی است. این بیمه علاوه بر آن که ماهیت سرمایه‌گذاری و پس‌انداز دارد، در مواقعی مانند بروز بیماری‌های خاص، نقص عضو، ازکارافتادگی، بازنشستگی و فوت شخص بیمه‌گزار نیز به کمک وی و یا اشخاص تحت تکفل او آمده و هزینه‌های آن را تحت پوشش قرار می‌دهد.
طرح‌های مختلف بیمه عمر به‌گونه‌ای تعریف شده‌اند که می‌توانند پاسخگوی نیازهای قشر گسترده‌ای از مردم با شرایط سنی، مالی و جسمانی متفاوت باشند. اگر در مورد مزایای آن مطالعه کرده‌اید و برای خودتان بیمه عمر تهیه کرده‌اید به خاطر تصمیم درستتان به شما تبریک می‌گوییم. اگر بی‌توجه از کنار آن گذشته‌اید به شما توصیه می‌کنیم این مقاله را تا انتها بخوانید تا به‌صورت کاملاً واضح و شفاف در جریان جزئیات مزایا و پوشش‌های تکمیلی آن قرار بگیرید.
مزایای بیمه عمر آسماری
بیمه عمر علاوه بر پوشش‌هایی که ارائه می‌دهد و در بخش‌های بعدی این مقاله به آنها خواهیم پرداخت، از لحاظ پس‌انداز و سرمایه‌گذاری نیز مزایای فوق‌العاده‌ای دارد. در ابتدا باید بدانید که حق بیمه‌ای که می‌پردازید در واقع حکم پس‌انداز را برای شما خواهد داشت. به این صورت که بعد از کسر کارمزد نماینده بیمه، کارمزد بیمه مرکزی و هزینه صدور ، باقی مانده آن طی سالیان پس‌انداز می‌شود که البته این کسورات تا تعداد سال معینی (بسته به شرکت بیمه) وجود دارد. به این پس‌انداز در بیمه عمر “اندوخته” می‌گویند. از ابتدای شروع قرارداد سودهایی نیز تحت عنوان سود تضمینی و سود مشارکت منافع به سرمایه شما تعلق می‌گیرد. در ادامه به توضیح بازپرداخت سرمایه‌ای که شما طی مدت قرارداد اندوخته‌اید می‌پردازیم اما برای درک بهتر اندوخته ابتدا در مورد سودهایی که به این سرمایه تعلق می‌گیرند صحبت می‌کنیم.
مزاياي بيمه
- پرداخت سرمايه بيمه به استفاده كننده در صورت فوت بيمه شده به صورت يكجا
- پرداخت سرمايه فوت ناشي از حادثه تا چهاربرابر سرمايه بيمه عمر
- معافيت از ادامه پرداخت حق بيمه در صورت ازكار افتادگي كامل و دائم بیمه شده
- پرداخت سرمايه بيمه تعيين شده در صورت نقص عضو جزئي، کلیو دائم ناشي از حادثه
- پرداخت هزينه هاي درمان بيماريهاي خاص شامل: سكته قبلي، سكته مغزي، سرطان، پيوند اعضاء و عمل جراحي كرونر قلب باز
- پرداخت هزینه پزشکی ناشی از حادثه
- پرداخت مستمری درصورت از کار افتادگی کامل و دائم بیمه شده
مزاياي بيم
عبارات مورد استفاده در بیمه عمر
درصورتی‌که به حوزه بیمه آشنا نیستید پیشنهاد می‌کنیم که حتماً قبل از ادامه متن، این بخش را بخوانید تا بتوانید مزایا و طرح‌هایی که در این مقاله به آن می‌پردازیم را به راحتی و درستی درک کنید.
- بیمه‌گر :بیمه‌گر همان شرکت بیمه است که وارد قرارداد با متقاضی خرید بیمه می‌شود.
- بیمه‌گزا :بیمه‌گزار شخصی است (حقیقی یا حقوقی) که اقدام به خرید بیمه می‌کند و پرداخت اقساط و حق بیمه بر عهده او خواهد بود.
- بیمهشده :بیمهشده کسی است که در واقع مورد بیمه است. برای مثال درصورتی‌که پدر خانواده برای فرزندش بیمه عمر خریداری کند، بیمه‌گزار پدر خواهد بود و بیمهشده فرزند. در بیمه عمر، بیمهشده تحت پوشش بیمه است نه بیمه‌گزار
- سرمایه عمر :سرمایه‌ای است که در صورت فوت بیمهشده به ذینفعان او پرداخت می‌شود.
- سرمایه حادثه :سرمایه‌ای است که در صورت فوت بیمهشده بر اثر حادثه به ذینفعان او پرداخت می‌شود.
- ذینفع :ذینفع کسی است که در صورت فوت بیمهشده، سرمایه بیمه عمر به او تعلق خواهد گرفت. برای مثال شخصی خودش را بیمه می‌کند. در این حالت بیمه‌گزار و بیمه‌شونده خود او خواهد بود. در صورتی‌که در بیمه‌نامه‌‌اش همسرش را به عنوان ذینفع خود ذکر کند بعد از فوت او سرمایه بیمه عمرش به همسر او تعلق خواهد گرفت.
- مدت قرارداد :مدت‌زمانی که بیمه‌گزار متعهد به پرداخت حق بیمه است و شرکت بیمه، بیمهشده را تحت پوشش‌های بیمه عمر قرار می‌دهد. در شرکت‌های مختلف برای مدت قرارداد حداقلی وجود دارد که شما خود آن را انتخاب می‌کنید.
- ضریب تشکیل سرمایه بیمه عمر :ضریبی است که بر حق بیمه ماهانه اعمال می‌شود و سرمایه عمر را تعیین می‌کند. شرکت‌های مختلف ضرایب تشکیل سرمایه متفاوتی را ارائه میدهند. برای مثال حق بیمه ماهانه ۲۰ هزار تومان است و ضریب تشکیل سرمایه ۳۰۰٫ سرمایه عمر فرد ۶ میلیون تومان خواهد بود.
- درصد افزایش سالانه حق بیمه :برای خنثی کردن اثر تورم بر سرمایه ذخیره شده در بیمه عمر و حفظ ارزش آن، سالانه درصدی به حق بیمه پرداختی اضافه می‌شود. بسته به شرکت بیمه می‌توانید ضرایب افزایش سالانه متفاوتی را انتخاب کنید.
بیمه عمر ۴ نوع مختلف دارد که به شرح زیر است:
در این حالت بیمه‌نامه برای مدت محدودی معتبر است و تنها درصورتی‌که فرد در این بازه زمانی فوت کند شرکت بیمه سرمایه فوت او را به ذی‌نفعانی که بیمه‌گزار تعیین می‌کند می‌دهد. درصورتی‌که فرد زنده بماند شرکت بیمه هیچ مبلغی به او پرداخت نخواهد کرد.
در این نوع از بیمه عمر بعد از فوت فرد، سرمایه فوت به ذینفعان او می‌رسد. علاوه بر این پوشش‌هایی نیز میتواند شامل فرد شود.
در این نوع بیمه اگر فرد در حالی فوت کند که وام‌هایش را به‌طور کامل نپرداخته است، شرکت بیمه پرداخت باقی وامش را بر عهده خواهد گرفت و از ارث باقی‌مانده از او مبلغی کسر نخواهد شد و به این صورت خانواده فرد تحت فشار مالی نخواهند بود.
در این حالت فرد در واقع با پرداخت حق بیمه‌های ناچیز طی سالیان، سرمایه‌ای را ذخیره می‌کند که در بسیاری از مواقع میتواند راهگشای مشکلاتش باشد. این نوع بیمه در واقع اصلی‌ترین نوع بیمه عمر است و در این مطلب به آن خواهیم پرداخت. بیمه عمر و سرمایه‌گذاری در شرکت‌های مختلف بیمه در قالب طرح‌های مختلفی ارائه می‌شود و ممکن است با اسامی مختلفی معرفی شود. عنوان‌هایی مانند بیمه عمر و پس‌انداز، بیمه زنان خانه‌دار، بیمه تأمین آتیه، بیمه آتیه فرزندان و غیره که در واقع ماهیت آنها صرف‌نظر از تفاوت در جزئیات یکسان است.
عموماً بیمه‌های عمری که صادر می‌شوند، بیمه عمر و سرمایه‌گذاری هستند. در واقع مردم این دسته را به‌عنوان بیمه عمر می‌شناسند. در این مقاله به‌تفصیل در مورد این نوع بیمه صحبت خواهیم کرد.
حق بیمه عمر چگونه محاسبه می‌شود؟
حق بیمه عمر تا حد زیادی به دلخواه فرد بیمه گذار تعیین می‌شود. شرکت‌های مختلف بیمه حداقل و حداکثر مبلغ حق بیمه ماهیانه را تعیین می‌کنند و شخص میتواند به دلخواه خود مبلغ مورد نظر را انتخاب کند. معمولا حداقل این مبلغ حدود ماهیانه ۵۰ هزار تومان است. اما توجه داشته باشید این مبلغ مستقیماً بر مبلغ سرمایه فوت اثر خواهد گذاشت.
نکته دیگری که در مورد حق بیمه عمر باید به آن توجه داشت، این است که میتواند سالیانه درصدی افزایش بر آن اعمال شود. این درصد نیز حدودا در بازه ۵ تا ۲۵ درصد، به انتخاب بیمه‌گذار قابل تعیین است.
به سرمایه فوت نیز میتواند سالیانه افزوده شود. اما بهتر است میزان افزایش آن نصف افزایش سالیانه حق بیمه باشد.
استثنائات خسارت در بیمه عمر
در شرایط خاصی ممکن است پرداخت اندوخته و سرمایه عمر با استثنا مواجه شود. موارد زیر، جزء استثنائات خسارت در بیمه عمر هستند:
خودکشی: در صورتی که بیمه شده در طول دو سال اول از شروع قرارداد به خودکشی اقدام کند، صرفاً اندوخته بيمه عمر به استفاده کننده تعلق می‌گیرد.
اعمال مجرمانه: اگر بیمهشده بر اثر شرکت در فعالیت‌های خلاف قانون فوت کند، بیمه‌گر تعهدی در پرداخت سرمایه فوت نخواهد داشت.
فوت بیمهشده بر اثر حادثه عمدی: در صورتی که ذینفع بیمه‌نامه، موجبات مرگ بیمهشده را فراهم کند، وی از کلیه مزایای بیمه‌نامه محروم خواهد شد.
مشاغل خطرناک: در صورتی که شغل بیمه‌گذار توسط بیمه‌گر خطرناک تشخیص داده شود، بیمه‌نامه همراه با الحاقیه استثنائات، یا پرداخت حق بیمه اضافی قابل صدور است.
خسارات ناشی از جنگ، اعزام به عملیات جنگی و تشعشعات هسته‌ای: در صورت فوت بیمهشده بر اثر این حوادث، تنها اندوخته‌ی صندوق به ذینفعان تعلق خواهد گرفت.
فسخ قرارداد بیمه عمر و سرمایه‌گذاری
بیمه‌گذار میتواند بعد از گذشت مدتی (که این مدت به اساسنامه شرکت بستگی دارد) اقدام به فسخ قرارداد خود کند.
در این شرایط، بیمه‌گذار معادل ارزش بازخرید بیمه‌نامه را دریافت کند.
ارزش بازخرید بیمه عمر برابر است با مجموع حق بیمه‌های پرداختی به علاوه سودهایی که به آن تعلق می‌گیرد. اما اگر بازخرید زودتر از سال پنجم صورت بگیرد، ارزش آن کمتر از مجموع مبلغ پرداختی خواهد بود. با توجه به جدول بیمه عمر که شرکت‌های بیمه ارائه می‌کنند، بر اساس مدت زمانی که از شروع قرارداد گذشته این مبلغ محاسبه می‌شود. بسته به سیاست‌های شرکت، بیمه‌گذار میتواند مبلغ بازخرید را به‌صورت یک‌جا یا در شرایط خاصی به‌صورت مستمری دریافت کند.
موارد تحت پوشش بیمه عمر
سرمایه‌گذاری
با خرید بیمه عمر و پرداخت حق بیمه آن طی مدت قرارداد، اندوخته‌ی بیمه‌گذار شکل می‌گیرد. به این اندوخته بر اساس قرارداد، سود تضمینی و سود مشارکت (به صورت روزشمار و مرکب) تعلق گرفته و در بازه‌های زمانی‌های طولانی‌تر، سرمایه‌گذاری پرسودی را رقم خواهد زد.این اندوخته بعد از مدت یک سال به صورت یک‌جا و بعد از ده سال به صورت مستمری قابل برداشت است. اما در صورت برداشت قبل از سال پنجم، به دلیل کسر هزینه‌های بیمه‌گری، اندوخته از مجموع پرداختی کمتر است.
محاسبه بیمه عمر و میزان اندوخته‌ی آن
با توجه به عوامل مختلفی انجام می‌شود. برای مثال مدت قرارداد، میزان حق بیمه پرداختی و درصد افزایش سالیانه آن بر محاسبه بیمه عمر تاثیر می‌گذارند.
اما به طور کلی، طبق جدول بیمه عمر که توسط هر شرکت ارائه می‌شود، محاسبه بیمه عمر انجام شده و می‌توان میزان سود تعلق گرفته به اندوخته را محاسبه کرد. به طور کلی سود تعلق گرفته به اندوخته‌ی بیمه عمر، میتواند به ۲۴% سالیانه برسد. سود تضمینی در دو سال اول ۱۶% در دوسال دوم ۱۳% و سال‌های بعد از آن ۱۰% است که علی‌الحساب به اندوخته‌ی بيمه عمر شما تعلق خواهد گرفت. سود مشارکت نیز سود حاصل از سرمایه‌گذاری شرکت بیمه در پروژه‌های اقتصادی سودآور است که با بیمه‌گذار شریک خواهد شد.
دریافت مستمری بازنشستگی
پس از پایان قرارداد، اندوخته هم به صورت یک‌جا، هم به صورت مستمری بازنشستگی و هم ترکیبی از این دو قابل دریافت است. با گذشت حداقل ده سال از مدت قرارداد بیمه عمر و سرمایه‌گذاری، فرد میتواند برای دریافت مستمری بازنشستگی خود اقدام کند. میزان دریافت مستمری به مبلغ اندوخته، نحوه عقد قرارداد و سن بیمهشده بستگی دارد. مستمری بازنشستگی میتواند به چندین شکل و با شرایط مختلفی پرداخت شود. برای نمونه به صورت مادام‌العمر یا در مدت معین. برای هر دو حالت دریافت مستمری نیز می‌توان شرط حیات بیمه شده را منظور کرد. در واقع تعیین شود که پرداخت مستمری با فوت بیمهشده قطع می‌شود یا پرداخت به ذینفعان وی ادامه دارد.
فوت طبیعی بیمهشده
در صورت فوت بیمهشده، بیمه‌گر موظف است مبلغی را به بازماندگان وی پرداخت کند. سرمایه فوت با توجه به مبلغ حق بیمه و طبق قراداد با بیمه‌گر تعیین می‌شود. اما به طور کلی در صورت فوت بیمهشده بر اثر مرگ طبیعی، حدوداً مبلغی به میزان ۱ تا ۴۰ برابر حق‌بیمه پرداختی سالانه، سرمایه فوت به بازماندگان وی تعلق می‌گیرد. سرمایه فوت را نیز می‌توان مانند حق بیمه، به طور سالانه افزایش داد. این مبلغ بدون نیاز به انحصار وراثت به ذی‌نفعانی که بیمه‌گذار پیش‌تر تعیین کرده تعلق می‌گیرد. در صورتی که بیمه‌گذار ذینفعان را تعیین نکرده باشد، سرمایه فوت به وراث قانونی پرداخت خواهد شد.
