بیمه اتکایی چیست؟ چرا به انواع بیمه اتکایی نیاز داریم؟

تعریف بیمه اتکایی به زبان ساده

هر شرکت بیمه می‌تواند بخشی از مبلغ دریافتی به‌عنوان حق خدمات بیمه از مشتریان خود (بیمه‌گزاران) را به سایر شرکت‌های بیمه‌گر پرداخت کند. در واقع بیمه اتکایی یعنی اینکه یک شرکت بیمه، خود را توسط سایر شرکت‌های بیمه‌گر، بیمه می‌کند. با این کار، زمانی که بیمه‌گر دچار خسارت سنگین غیرقابل جبران می‌شود، شرکت پذیرنده بیمه اتکایی، باقی خسارات را پرداخت خواهد کرد.

معرفی اصطلاحات مهم در بیمه اتکایی

در انواع بیمه‌نامه ها مانند قرارداد بیمه سازمانی یا بیمه شخص ثالث ماشین برخی اصطلاحات وجود دارد که باید تعریف آن برای بیمه‌گر و بیمه‌گزار به‌طور‌شفاف مشخص باشد. برخی از اصطلاحات مهم در بیمه اتکایی به شرح زیر هستند:

• • بیمه‌واگذارنده: شرکت بیمه مستقیم یا بیمه‌گر اولیه که مشتری را تحت پوشش خود درآورده است و بخشی از حق بیمه دریافتی از مشتری را به شرکت پذیرنده بیمه اتکایی واگذار می‌کند.

• بیمه‌پذیرنده (اتکایی): شرکت بیمه‌گرِ پذیرنده بیمه اتکایی که با دریافت مبلغ حق بیمه مشخص، ریسک‌‌ها و خسارات سنگین وارد شده به شرکت بیمه‌گر اولیه را جبران می‌کند.

مشخص شدن این تعاریف جای هیچ‌گونه اشتباه و خطا در طول مدت قرارداد را برای طرفین بیمه‌نامه باقی نمی‌گذارد. از این به بعد در مقاله از این عبارات معرفی شده استفاده خواهیم کرد.

آشنایی با انواع بیمه اتکایی در ایران

بیمه اتکایی در ایران به دو بخش اصلی اختیاری و اجباری تقسیم می‌شود. هر کدام از آن‌ها مانند سایر انواع بیمه نظیر بیمه تکمیلی گروهی، بیمه عمر، حوادث، شخص ثالث و حمل‌ونقل، قواعد و شرایط خاص خود را دارند. به‌عنوان مثال بیمه اتکایی اجباری باید به سازمان بیمه مرکزی واگذار شود. همچنین بیمه مرکزی فقط به برخی از شرکت‌های بیمه، مجوز قبول بیمه اتکایی اختیاری را داده است. در ادامه این موارد را کامل توضیح می‌دهیم.

بیمه اتکایی اجباری؛ پرداخت سهم به بیمه مرکزی

طبق قانون هر شرکت بیمه مستقیم موظف است درصد مشخصی از حق بیمه دریافتی خود را به بیمه مرکزی واگذار کند. با این کار سهمی از ریسک‌های شرکت بیمه مستقیم به بیمه مرکزی (بیمه‌گر اتکایی اجباری) انتقال داده می‌شود.

به‌عنوان مثال اگر بیمه‌گر اولیه توانایی پرداخت خسارت بیمه خدمات درمانی را نداشته باشد، بیمه مرکزی این خسارات را تا سقف درصد واگذاری، جبران خواهد کرد. طبق آخرین ابلاغیه بیمه مرکزی در دی ماه ۱۴۰۲، درصد واگذاری اتکایی اجباری بخش بیمه‌های زندگی ۱۳ و در بخش بیمه‌های غیرزندگی ۷ درصد است.

بیمه اتکایی اختیاری؛ توزیع ریسک میان سایر شرکت‌های بیمه

در بیمه اتکایی اختیاری، بیمه‌گر اولیه می‌تواند علاوه‌بر درصدی از حق بیمه که به بیمه مرکزی واگذار کرده است، یک بخش دیگر از حق بیمه را به سایر بیمه‌گرهای اتکایی انتقال دهد. در این نوع بیمه اتکایی، شرکت‌های پذیرنده در پذیرش یا نپذیرفتن سهم ریسک بیمه‌گر اولیه، مختار هستند. فقط تعداد محدودی از شرکت‌های کشور، مجوز پذیرش بیمه اتکایی را دارند که در ادامه آن‌ها را معرفی می‌کنیم.

چرا استفاده از بیمه اتکایی اهمیت دارد؟

شرکت‌های بیمه‌گر اولیه برای تقسیم و توزیع ریسک وارد شده به خود، از بیمه اتکایی شرکت‌های بیمه‌پذیرنده استفاده می‌کنند. در نتیجه لازم نیست شرکت بیمه مستقیم همه خسارات سنگین را خود پرداخت کند. همچنین بیمه اتکایی از ورشکستگی شرکت‌های بیمه جلوگیری می‌کند؛ زیرا توزیع ریسک به‌گونه‌ای بوده است که حتی در صورت وارد شدن خسارت سنگین به بیمه‌گر اولیه، سایر شرکت‌های بیمه اتکایی توانایی پوشش آن را دارند. همان‌طور که بیمه‌گرهای اولیه برای مدیریت ریسک خود می‌توانند از مزایای بیمه اتکایی استفاده کنند، اشخاص حقیقی نیز برای پرداخت بخشی از هزینه‌های درمانی امکان بهره‌مندی از مزایای بیمه تکمیلی را دارند.

لیست شرکت های بیمه اتکایی در ایران

شرکت‌های بیمه‌پذیرنده باید برای قبول اتکایی شرکت بیمه‌های مستقیم از سمت بیمه مرکزی مجوز داشته باشند. شرط دریافت مجوز بیمه اتکایی، سطح توانگری مالی، قدرت و اعتبار بالای شرکت بیمه‌پذیرنده است. در حال حاضر شرکت‌های بیمه زیر مجوز قبول بیمه اتکایی را از بیمه مرکزی دریافت کرده‌اند:

• بیمه اتکایی ایرانیان
• بیمه اتکایی امین
• سامان
• پاسارگاد
• ایران
• حافظ
• کارآفرین
• ملت
• کوثر
• میهن
• ایران معین
• البرز

بسیاری از این شرکت‌های بیمه‌گر از اعتبار بالایی برای ارائه انواع بیمه از جمله بیمه تکمیلی برخوردار هستند. اگر قصد استفاده از پوشش‌های بیمه تکمیلی شرکت‌های ذکر شده را دارید، با مطالعه مقاله «برای بیمه تکمیلی به کجا مراجعه کنیم» با انواع بیمه تکمیلی آشنا خواهید شد. همچنین می‌توانید بهترین بیمه تکمیلی متناسب با نیاز خود را نیز انتخاب کنید.

بیمه اتکایی ضامن پرداخت خسارات شرکت‌های بیمه خواهد شد

شرکت‌های بیمه مستقیم برای مدیریت ریسک خود تحت پوشش بیمه اتکایی شرکت‌های بیمه‌پذیرنده قرار می‌گیرند. بیمه‌گرهای اولیه موظف هستند درصدی از حق بیمه دریافتی از اشخاص را به‌عنوان بیمه اتکایی به بیمه مرکزی بپردازند. همچنین این شرکت‌های بیمه می‌توانند باقی‌مانده حق بیمه و ریسک را میان سایر شرکت‌های بیمه‌پذیرنده تقسیم کنند. با این کار دیگر، شرکت‌های بیمه مستقیم دغدغه تامین مالی هنگام بروز خسارات سنگین و ناگهانی را نخواهند داشت.

اگر سوالی در رابطه با بیمه اتکایی دارید، در قسمت نظرات بنویسید، کارشناسان مجرب بیمه آسماری در سریع‌ترین زمان ممکن به شما پاسخ خواهند داد. همچنین با مطالعه سایر مقاله‌های مفید مانند «مشاهده سوابق بیمه تامین اجتماعی با کد ملی» در بخش اخبار و وبلاگ آسماری نیز می‌توانید اطلاعات خود را درباره مفاهیم مختلف حوزه بیمه افزایش دهید.